中金汇融 “银行直供房”热度渐熄此前爆火究竟为何？背后三重原因直接驱动个人按揭极少涉及

　　去年年底以来，随着银行不良处置力度加大，“银行直供房”、“银行下场卖房”等话题持续成为社会热点话题。然而随着2025年成为过往，相关话题的热度已在逐渐平息。

　　“银行通过拍卖网站等渠道出售房产的情况并不罕见，也并非今年首次发生。每到年底，很多银行都会通过各种渠道处置不良资产。”多家国有行、城商行人士日前向财联社记者确认，银行处置房产并非新鲜事务，只不过此前一段时间成为热点后，引发了过度关注。

　　今日，财联社记者登陆阿里资产网站，暂未发现“银行直供”栏目，目前相类似的只有“金融抵债好房”。点击进去后，目前仍有包括漯河市郾城区农村信用合作联社、四川金堂汇金村镇银行等多家银行机构发布的房产起拍信息，其中，部分银行在拍卖界面直接注明该房产为“抵债资产”。

　　而据此前媒体报道，去年底多家大型银行及一些中小银行通过第三方平台大量直接销售房产。在售的“银行直供房”包括商铺、写字楼和部分商业住宅，但整体以经营类房产为多数。

　　那么，“银行下场卖房”真相如何？银行业人士如何看待？近半个多月来，财联社记者就此进行了深入采访，试图还原这一话题背后的真相。

　　年底“卖房”并非新鲜事，银行主要有三重考虑

　　应如何看待“银行下场卖房”这一现象？多位受访业内人士对财联社记者表示，背后存有多重考量，还面临相关法规的约束。

　　首先，银行下场卖房，核心原因是信贷的抵押物都以房产为主。因此，多数情况下银行会考虑通过司法途径、拍卖等渠道处理抵押物来收回现金。

　　“目前来看，绝大部分银行在售的房产产权都已经转移到银行自身，权属关系清晰。也就是说，这属于银行的抵债资产。”有上市银行人士表示。

　　多名银行业人士向记者透露，“每年年底到年初，银行处理房产的事件相比往常会多一些。这是因为银行为了年度报表的关系，需要在年底前加大不良资产的处置力度。”

　　前述上市银行人士进一步指出，依据公开信息，去年年底拍卖平台的房产（来自银行）的数量相比往年的确要多一些，但增长幅度并不夸张。其直接原因在于，近两年来，银行加大了不良资产的盘活力度，以增厚收益，“坦白说，在银行营收高增长时，反而不会对房产等不良资产的处置过于上心，而在经济不景气时，反而需要挖掘更多的存量收入，找回隐藏的利润”。

　　其次，近年来汹涌澎湃的中小银行整合浪潮，也是部分地区不良资产处置力度增加的重要原因。

　　财联社记者注意到，从拍卖网站信息来看，四川、内蒙古等多家农商、村镇银行等区域性银行上架网站的拍卖房产不在少数。在银行人士看来，这和去年四川、内蒙古等多个省份的中小银行整合潮有关。原本这些不良资产分散于各地的中小银行，但在新一轮农信系统改革和银行兼并潮中，所有的资产都会被统一，而新机构组建之后，必然要加大对过往不良资产的处置。

　　事实上，财联社记者查询发现，内蒙古农商银行曾发布过官方通告，将加大不良处置作为重点任务。

　　最后，银行下场“卖房”之所以成为热点，与当前法规中银行抵债资产处置时限有直接关系。

　　《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定，商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。

　　也就是说，按照法律规定，银行处置抵债资产有约两年的“时效期”，这导致不少银行在通过正常途径获得抵债房产的产权后，应当在限定时间内进行拍卖、转让等操作。

　　某国有大行华中地区某省分行相关法律人士也向财联社记者确认，监管部门的确对银行处置抵债资产有两年的期限规定。年底多家银行集中处置抵债房产，也和这一规定有关系。但是，在实际操作中，银行也有灵活应变，延长处置周期的办法。该行一般不会轻易接收抵债房产。

　　被拍卖房产多涉及企业主贷款、经营类贷款，个人按揭极少涉及

　　在目前市场在售的银行提供的房产，其来源于何方？以何种类型为主呢？

　　依据此前部分媒体统计，目前在售的“银行直供房”包括商铺、写字楼和部分商业住宅，但整体以经营类房产为多数。财联社记者登陆阿里资产网站发现，其“金融抵债好房”的首页显示房产绝大部分的确为商铺。

　　近半个月来，财联社记者从华中、华东地区多家银行业人士处采访获悉，目前其所在省份内的拍卖处置房产的确以经营类房产为主，个人按揭类房产上拍卖网站的非常少见。

　　“依据我们掌握的信息，目前省内银行拍卖的房产主要来自企业主。一些企业家在申请贷款时往往需要固定资产作为抵押，包括厂房、商铺和企业主个人的房产，在贷款逾期之后，这些资产会通过司法诉讼、司法拍卖、抵债等方式处理。”华中地区某国有大行省级分行人士向财联社记者指出。

　　“除了常规的流动性贷款，一些经营贷的抵押房产在逾期后也会交由银行处置。”另有上市银行人士表示，当前所谓的“银行直供房”和大众理解上的“个人按揭房产拍卖”是两回事，不能混为一谈。

　　多家国有大行、股份行、城商行人士均向财联社记者介绍，2025年整体个人按揭房贷情况较为正常，并无发生大规模逾期的情况。目前个人房贷质量稳定。